Юридический журнал

от ЮрПроводника

Ответственность поручителей по кредиту

856

11 февраля 2016 года

В последнее время банки предлагают все более привлекательные условия для выдачи кредитов. При минимальном количестве документов в большинстве таких программ требуется участие третьего лица – поручителя. При этом поручителями могут выступать сразу несколько граждан, которые ручаются за заёмщика. Порой, соглашаясь, стать поручителем за своего знакомого или родственника мы не задумываемся об ответственности, которую добровольно возлагаем на собственные плечи.

Кто такой поручитель по кредиту?

В целом поручителем считается физическое лицо или организация, которая отвечает перед займодавцем за внесение заемщиком платежей по кредиту. При этом обязательства поручителя оформляются в документальном виде (договор поручительства).

Условия и ответственность поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прописывается в договоре, заключенным с банком. При этом ответственность может быть солидарной или субсидиарной.

Солидарная ответственность поручителя

Ранее было по корпоративному праву

Все о бенефициарных владельцах
Оферта
Как стать нотариусом и открыть нотариальную контору
Их нужно знать в лицо / Информация о бенефициарах

При солидарной ответственности поручитель по кредиту отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. Соответственно он должен оплачивать кредит при незначительной просрочке платежей со стороны заемщика.

В большинстве договоров поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность. Если же заемщик окажется неплатежеспособным или недобросовестным, то на плечи поручителя ответственность по оплате его кредита перекладывается в полном объеме.

Субсидиарная ответственность поручителя

При ответственности субсидиарной поручитель по кредиту должен заплатить, когда заемщик не может внести платеж по кредиту по объективным причинам.

Субсидиарная ответственность поручителя  по кредиту встречается в исключительных случаях. Поручитель вместе с заемщиком, несет ответственность за возврат взятой в долг суммы вместе со всеми процентами и штрафными санкциями. Если поручителей несколько, то каждый из них отвечает перед банком в равной степени.

Кредитная история поручителя по кредиту

Поскольку каждый из поручителей несет ответственность за возврат денежных средств  наравне с заемщиком, то вся информация отражается в его кредитной истории. Соответственно при негативном поведении должника страдает и его поручитель, у которого в дальнейшем могут возникнуть проблемы с собственными займами. Кроме того, поручитель не сможет сам взять кредит в желаемом размере в банке до тех пор, пока займ того, за кого он поручился, не будет погашен в полном объеме.

Можно ли избежать ответственности поручителю

В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ поручитель несет ответственность по кредиту только в течение срока, указанного в договоре поручительства. Если же в договоре такой срок не прописан, то поручительство прекращается, если банк, выдавший заем, не обратится в суд с иском на поручителя в течение одного года с момента наступления срока оплаты (который должен быть в договоре). Если в договоре нет и такого срока, то поручительство по кредиту прекращается, если займодавец не требует возврата кредита через суд в течение двух лет со дня подписания договора поручительства. Также не стоит забывать о сроке исковой давности. Исполнительные листы, выданные на решения суда и на судебные приказы в которых фигурирует поручитель, действительны к предъявлению в течение трех лет. Кроме того, закон указывает и еще на одно основание прекращения действия поручительства: когда кредит переведен на другого гражданина, за которого поручитель не согласен отвечать.

При смерти заемщика обязанность по оплате кредита переходит к его наследникам. Это тоже означает прекращение действия договора поручительства. Однако некоторые сотрудники банков умудряются заключить новый договор поручительства, прикрывая это простой формальностью. Соответственно подписывая документы, будьте внимательны и помните – это ваше право снова стать поручителем, а не обязанность.

Судебное разбирательство

Бывают ситуации, когда и заемщик, и его поручитель не хотят выполнять взятые на себя обязательства в добровольном порядке. В аналогичных случаях банки подают в суд только при наличии уверенности в том, что смогут погасить долг за счет имеющихся активов должника: счетов в банках, имущества, постоянных источников дохода.

Принятое судом решение направляется в ФССП (Федеральная служба судебных приставов), сотрудники которой начинают работу с проблемной задолженностью. Главной задачей пристава является поиск имущества и официальных доходов заемщика и его поручителей, за счет которых можно полностью и в части погасить долг. При этом в отношении каждого из них пристав делает опись имущества, на которое можно по закону обратить взыскание. Если же у должника и у поручителей не имеется официальных доходов, и нет такого имущества, то ни сам пристав, ни кредитная организация не смогут получить оплату кредита. Зачастую нерадивые заемщики пользуются этим и привлекают к ответственности поручителей, не обладающих никакими активами.

Можно ли снизить размер ответственности поручителя  по кредиту

По общему правилу взыскание по суду может быть обращено на все официальные доходы поручителя и должника до момента погашения задолженности в следующем размере:

Не более 50%  отчислений (от зарплаты и иного дохода) по всем действующим исполнительным документам. Данное правило, имеет исключения. Так, например, ответственность поручителя снижается, если он выплачивает алименты.

Должник и его поручители могут вообще избежать ответственности, если через суд докажут собственную недееспособность или ограниченную дееспособность. Сделать это не просто. Однако если все получится, то за действия такого гражданина отвечают его представители. Закон запрещает обращать взыскание на имущество должника и поручителя, приобретенное им во время брака (зарегистрированного в органах ЗАГС).

В данном варианте потребуются доказательства факта приобретения конкретного имущества во время брака и подтверждающие совместное владение им.

Как поручителю вернуть деньги

Актуальным вопросом при привлечении к ответственности поручителя, является возврат денежных средств, потраченных на погашение чужого кредита. В данном случае к поручителю переходят права кредитора, а именно право требования оплаты внесенной им суммы с оплатой процентов (за пользование чужими денежными средствами). Кроме того, поручитель может попробовать возместить другие убытки, которые он понес в связи с этим кредитом.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по корпоративному праву юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

Теперь зная о некоторых нюансах ответственности поручителя и его роли в кредитных отношениях, прежде чем согласиться на выступление в качестве такового, лишний раз подумайте, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться.

856
Читайте еще по корпоративному праву
Все о бенефициарных владельцах
В этой статье мы расскажем о бенефициарных владельцах, рассмотрим термины, основные обязанности бенефициаров
Оферта
Что это такое и как правильно составить
Добавить заказ

Возникли трудности по корпоративному праву?

Узнайте стоимость и как решить Ваши проблемы по корпоративному праву

Добавьте заказ

Это быстро, бесплатно и очень просто

Сравните предложения

Изучите отзывы, условия и цены

Договоритесь напрямую

Свяжитесь с любым кандидатом