Юридический журнал

от ЮрПроводника

Реструктуризация долга

330

21 марта 2016 года

Реструктуризация долга по кредиту является сегодня распространённой процедурой, которую применяют как к банкротам, так и к тем заёмщикам, которые столкнулись с проблемами. Ее главная цель - пересмотр условий и порядка выплаты кредита.

Основание для реструктуризации долга

Реструктуризация долга производится банком на основании соответствующего заявления от заемщика. Ее проведение актуально, когда условия жизни заемщика изменились в худшую сторону настолько, что он не может продолжать выплачивать платежи по кредиту на основаниях, прописанных в заключенном с банком договоре, в силу объективных причин. При этом не все кредитные организации используют реструктуризацию долга. Соответственно, перед тем как заключать кредитный договор, необходимо уточнить в каких случаях, и при каких условиях возможно проведение реструктуризации.

Что такое реструктуризация долга?

Как уже отмечалось выше, под реструктуризацией долга по кредиту понимается изменение условий действующего кредитного договора или договора займа. При этом могут быть изменены как процентная ставка и сроки выплат по кредиту, так и пересмотрен сам график платежей. Реструктуризация долга оформляется в виде дополнительного соглашения к основному договору (займа или кредитному).

Ранее было по кредиту

Ипотека с господдержкой в 2018 году: условия программы
Как вести себя с коллекторами, если ты должник
Кредитные каникулы
Если приставы не пускают за границу

Реструктуризация долга означает не отказ должника от дальнейших выплат, а необходимость изменения условий погашения кредита.

Кто имеет право?

Помимо заявления, от заемщика необходимо представить банку доказательства изменения положения и, следовательно, отсутствия реальной возможности продолжать выплаты на первоначальных условиях. Соответственно правом на реструктуризацию задолженности обладают далеко не все заемщики.

Обмануть кредитную организацию довольно сложно, поэтому заявлять о реструктуризации необходимо действительно в крайних случаях. Банк, используя собственные каналы связи, выяснит, имеются ли у должника материальные сложности, является ли приобретенная им недвижимость единственным местом проживания для семьи заемщика и т.д.

В реструктуризации долга будет отказано как тем должникам, которые хотят обмануть банк, так и тем заёмщикам, которые уже имеют плохую кредитную историю по данному займу. Соответственно на пересмотр условий кредитного договора могут рассчитывать только добросовестные заёмщики, имеющие реальные финансовые проблемы.

К данной процедуре необходимо обратиться, когда возникает первоначальная вероятность просрочки платежа, а также угроза невозможности внесения последующих платежей на ранее предусмотренных условиях.

Столкнувшийся с финансовыми проблемами должник просто обязан предупредить образование просрочки и обратиться к менеджеру кредитной организации с заявлением о реструктуризации. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие необходимость ее проведения, например, справка 2 –НДФЛ с новой зарплатой, справка из центра занятости населения, приказ об увольнении, больничные и исполнительные листы и т.д. Прилагаются все документы, свидетельствующие как о снижении дохода, так и об изменении жизненной ситуации должника. Также банку могут потребоваться следующие документы:

  1. Копии всех страниц паспорта заемщика и копии паспортов всех членов его семьи:
  2. Копии всех страниц трудовой книжки должника;
  3. Справка из банка с указанием суммы основного долга (оставшегося на момент обращения);
  4. Копию кредитного договора;
  5. Копии всех дополнительных соглашений.

Изучив заявление и документы, менеджер должен предложить оптимальный вариант (или несколько вариантов) реструктуризации долга. Конечный вариант процедуры выбирается в ходе переговоров сторон.

Стоит ли оттягивать реструктуризацию?

Многие заемщики, намереваясь воспользоваться процедурой банкротства, намеренно оттягивают обращение в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Подобное поведение крайне неблагоприятно. Во–первых, чтобы попытаться признать себя банкротом необходимо отвечать довольно высоким требованиям закона, обладать юридическими знаниями и материальной базой, необходимой для оплаты услуг финансового управляющего и госпошлины. Во–вторых, процедура банкротства также предусматривает во многих случаях реструктуризацию долга.

Кроме того, при намеренном затягивании с выплатой кредита, на основную сумму долга помимо процентов будут начисляться штрафы и пени. Крайне неблагоприятным вариантом развития событий станет продажа долга или обращение к коллекторскому агентству, которое не всегда использует вполне законные способы возвращения долга. При этом должник ничего сделать не сможет. Его только уведомят о продаже задолженности.

Судебный порядок реструкторизации

Если, находясь в сложной ситуации, должник намеренно не обращается в банк или просто оттягивает реструктуризацию долга по другим причинам, взыскать кредит банк сможет и через суд, соблюдая при этом претензионный этап. В качестве неблагоприятных последствий для самого должника можно назвать исполнительное производство и как следствие обращение взыскания на имущество заемщика.

Варианты реструктуризации долга

Изучив заявление и документы, менеджеры банка могут выбрать одну из следующих схем реструктуризации долга:

  1. Увеличить срок кредитования (по сути это пролонгация кредитного договора). В настоящее время этот вариант является самым распространённым как в Европе, так и в нашей стране. Он позволяет снизить размер ежемесячных платежей за счет удлинения срока кредитования. При этом максимальный срок, на который может быть увеличена выплата по займу в России составляет 10 лет. Стоит отметить, что реструктуризация долга в данном варианте наиболее выгодна как должнику, так и кредитной организации, поскольку ежемесячный размер платежа снижается до 25 %, а банк в итоге получает пусть и за более долгий срок, но большую сумму;
  2. Следующим вариантом реструктуризации долга является увеличение срока кредитования вместе с изменением схемы выплат по кредиту (как правило, используется замена ежемесячного снижения размера платежей на выплату оставшегося долга равными частями);
  3. Так называемые кредитные каникулы, также являются довольно известной схемой реструктуризации долга. Она предполагает осуществление выплаты только процентов по кредиту в то время, как выплата основной суммы кредита переносится на оговоренный срок. При этом кредитные каникулы имеют свои разновидности. В первом случае заемщик освобождается от выплаты «тела займа» на определенный срок для того, чтобы в будущем оставшаяся сумма по кредиту была равномерно распределена на оговоренный срок. Во втором случае, заемщик получает отсрочку платежа с одновременным увеличением процентной ставки по кредиту;
  4. Следующим вариантом реструктуризации является замена валюты. Обычно он выгоден тем заемщикам, кто взял кредит в евро или в долларах. Замена валюты происходит на рубли в соответствии с текущим рыночным курсом;
  5. Изменение схемы начисления процентов по кредиту также может быть выбрано в качестве оптимального варианта реструктуризации долга. При этом выплата займа может проходить как равными платежами (аннуитет), так и неравными платежами, ежемесячно уменьшающимися (схема проценты на остаток);
  6. Уменьшение процентной ставки по кредиту используется сегодня также часто, как и первый вариант реструктуризации долга. При этом эта схема применяется вместе  с пролонгацией кредитного договора.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по кредиту юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

Стоит отметить, что каждый банк может предлагать только некоторые схемы реструктуризации долга. Предоставлять подобную возможность – это право кредитного учреждения, а не обязанность. В случае отказа банка от проведения данной процедуры, менеджеры могут предложить иной вариант решения проблемы, например, в виде рефинансирования.

330
Читайте еще по кредиту
Как вести себя с коллекторами, если ты должник
Расскажем как защититься от коллекторов
Кредитные каникулы
Разбираемся что такое кредитные каникулы и как их получить
Если приставы не пускают за границу
Разберемся с причинами запрета на выезд за границу и как можно его снять
Добавить заказ

Возникли трудности по кредиту?

Узнайте стоимость и как решить Ваши проблемы по кредиту

Добавьте заказ

Это быстро, бесплатно и очень просто

Сравните предложения

Изучите отзывы, условия и цены

Договоритесь напрямую

Свяжитесь с любым кандидатом