Юридический журнал

от ЮрПроводника

Взгляд юриста: договор банковского вклада

900

19 декабря 2016 года

С развитием банковской системы различные банки предлагают все новые услуги по размещению денежных средств граждан на своих счетах. В настоящее время все больше людей стараются отказаться от хранения и использования наличных денежных средств, путем заключения договоров банковского вклада. Нами был разобран типовой договор банковского вклада, выявлены его нюансы и даны рекомендации.

Данные отношения регулируются главой 44 ГК РФ, в рамках данного договора банк принимает от вкладчика денежные средства на временное хранение и обязуется вернуть ее по требованию вкладчика, а так же выплатить проценты, в размере, предусмотренном договором.

Для изучения возьмем договор банковского вклада, предложенного ПАО «Банк ВТБ 24». Выбор именно этого банка обусловлен его популярностью среди вкладчиков.

Пункт 1 – внесение денежных средств, выплата процентов и возврат денежных средств

Ранее было по заключению договоров и сопровождению сделок

Ипотека с господдержкой в 2018 году: условия программы
Оферта
Их нужно знать в лицо / Информация о бенефициарах
ВЗГЛЯД ЮРИСТА: Договор ренты

П. 1 данного договора содержит общие условия внесения вкладчиком денежных средств, выплату ему процентов и возврата денежных средств. Обратим внимание на графу, содержащую информацию о процентной ставке. Чем процентная ставка больше, тем данный вклад выгоднее для вкладчика. Однако получение данных процентов может быть обусловлено выполнением дополнительных условий, предложенных банком. Данный договор предусматривает срок вклада от 91 до 1830 дней, вкладчик сам должен определить на какой период времени он хочет разместить свои денежные средства на банковском счете. В том случае, если вкладчик захочет вернуть свои денежные средства ранее чем через 181 день с даты заключения договора, то банк выплатит ему проценты в соответствии с тарифом, предусмотренном для вклада для востребования. Во всех банках на вклады до востребования начисляется значительно меньший процент, чем на срочные вклады. На этот момент стоит обращать внимание при заключении договора вклада.

Это обусловлено тем, что банку выгоднее заключить договор на длительный срок, так как чем дольше денежные средства вкладчика хранятся на его счете, тем больше прибыли получит банк в результате их использования.

Далее следует обратить внимание на периодичность уплаты процентов. Данный договор предусматривает ежемесячное перечисление процентов, но некоторые банки предлагают договоры, в соответствии с которыми вкладчик получит всю начисленную ему сумму только после истечения срока действия договора. На этот пункт так же следует обращать внимание всем вкладчикам, так как некоторые заключают договор именно с расчетом получения ежемесячных процентных выплат.

Пункт 3 – последствия досрочного расторжения

П. 3 настоящего договора говорит о последствиях его досрочного расторжения, то есть снятия или перечисления денежных средств. Таким нарушением будет считаться как снятие или перечисление денежных средств вкладчиком, так и наложение на них взыскания в рамках исполнительного производства. Таким образом, заключать такой договор вклада на определенный срок целесообразно только в том случае, если вкладчик уверен, в том, что ему не придется обналичивать денежные средства раньше указанного срока, так как при этом, как было сказано выше он получит меньше процентных начислений, от чего теряется сам смысл заключения такого договора.

Пункты 4-5 – обязанности банка и его ответственность за нарушение им прав вкладчиков

В любом договоре вклада необходимо обратить внимание на обязанности банка и на его ответственность за нарушение им прав вкладчиков. Данные положения прописаны в п. 4,5 договора. В рамках данных положений банк несет перед вкладчиком ответственность за неправомерное использование его денежных средств, а именно за несвоевременное зачисление на счет или неправомерное списание.

Так как при таком нарушении банк будет неправомерно пользоваться деньгами вкладчика, то данный договор предусматривает выплату компенсации в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а так же компенсировать все понесенные убытки. В случае если банк отказывается выплатить ее добровольно, то заемщик имеет возможность взыскать ее в судебном порядке.

Пункт 6 – представитель по доверенности

Бывают случаи, когда вкладчик уполномочивает представителя на реализацию своих прав, в рамках договора вклада, выдав ему доверенность. П. 6, взятого нами договора предполагает действие представителя по доверенности, но содержит некоторые трудности для вкладчика.

В рамках данного пункта банк разделяет доверенность удостоверенную самим банком и доверенность заверенную вне банка (например, нотариусом). Банк оставляет за собой право проверять достоверность такой доверенности, что негативно сказывается на заемщике, так как отсрочивает момент осуществления операции. Обратим внимание на п. 6 договора вклада. Удостоверенная банком доверенность может проверяться банком 5 календарных дней, а удостоверенной вне банка – в течение 30 дней с момента обращения. Такое условие договора не противоречит законодательству, но ухудшает положение вкладчика, особенно в том случае, если необходимо быстро снять или перечислить денежные средства. Во избежание неприятных ситуаций, действуя по доверенности представителю необходимо заранее предоставлять ее в банк для проверки. Стоит отметить, что ни одна организация, в том числе государственные и муниципальные органы не проводят самостоятельных проверок подлинности предъявленных доверенностей.

Пункт 7 – закрытие счета без согласования с банком

Данный договор предусматривает открытие не только счета данного вклада, но и счета, на который будут перечислены денежные средства после окончания срока действия договора. Положительным моментом данного договора вклада стоит отметить то, что п. 7 допускает закрытие данного счета без согласования с банком, при этом к вкладчику не применяется каких-либо штрафных санкций. В этом случае банк просто продлевает договор на условиях договора вклада до востребования. В этом случае на денежные средства вкладчика продолжают начисляться проценты, и сняты они могут быть в любой момент по его заявлению.

Пункт 8 – вклад застрахован

П. 8 содержит указание на то, что данный вклад застрахован в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Данный пункт носит информативный характер и в случае отсутствия его в договоре это ни как не нарушает право вкладчика на получение страховой выплаты, в соответствии с данным законом. Заключая договор вклада необходимо знать, что размер страхового возмещения для одного вклада ограничен 1 400 000 рублей. При этом если в одном банке находится несколько вкладов, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Если же вклады находятся в разных банках, то при наступлении страхового случая размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. То есть, если сумма предполагаемого вклада более 1 400 000 рублей, то лучше депозиты разместить в разных банках.

Подписывая договор вклада, вкладчик тем самым подтверждает, что он ознакомлен с тарифами и условиями банка. На данный пункт необходимо обратить внимание и уточнить все моменты, касающиеся начисления и выплаты процентов до подписания документов. Иначе по незнанию или невнимательности человек может получить меньшие суммы выплат, чем он ожидает. В первую очередь это касается положений о досрочном расторжении договора.

Пункт 13 – предупреждение банка о снятии крупных сумм денежных средств

В п. 13 договора банк закрепляет условие о необходимости предупредить банк о снятии крупных сумм денежных средств за 2 банковских дня, если запрашиваемая сумма превышает 130 000 рублей или 5 000 долларов США/ евро; за 5 банковских дней, если запрашиваемая сумма превышает 30 000 000 рублей или 3 000 000 долларов США/ 1 000 000 евро, либо в иной иностранной валюте независимо от суммы операции. Это условие банк закрепляет для того, что бы была возможность подготовить денежные средства, так как в офисе банка не всегда может быть в наличии такая сумма. Стоит отметить, данное условие сформулировано как рекомендация, а не как требование, таким образом, банк не вправе отказать в выдаче денег и в день обращения. Но все же для исключения неприятных как для банка, так и для вкладчика моментов стоит выполнять данный пункт договора.

Пункты 17-18 – максимальная сумма вклада

П. 17,18 данного договора определяют максимальную сумму вклада. Вкладчик не может разместить на счете в рамках данного договора денежные средства, превышающие 5 миллиардов рублей. Данные положения договора обусловлены несколькими причинами. Во-первых, единовременное снятие вкладчиком столь крупной суммы может негативно сказаться на работоспособности банка, во-вторых, банк опасается, что такая сумма могла быть получена вкладчиком незаконно, а размещение таких денег на счетах грозит банку потерей лицензии в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

После изучения всех пунктов данного договора можно сделать вывод, что он полностью соответствует требованиям действующего законодательства и не нарушает права и интересы вкладчиков. Конечно он содержит положения, которые выгодны больше банку, чем его клиенту, но как и любое соглашение он отстаивает права обеих сторон.

900
Читайте еще по заключению договоров и сопровождению сделок
Оферта
Что это такое и как правильно составить
Добавить заказ

Возникли трудности по заключению договоров и сопровождению сделок?

Узнайте стоимость и как решить Ваши проблемы по заключению договоров и сопровождению сделок

Добавьте заказ

Это быстро, бесплатно и очень просто

Сравните предложения

Изучите отзывы, условия и цены

Договоритесь напрямую

Свяжитесь с любым кандидатом