Юридический журнал

от ЮрПроводника

Чем отличается созаёмщик от поручителя?

1251

23 января 2017 года

Привлечение созаемщиков и поручителей получило очень широкое распространение в практике заключения кредитных договоров. Это является гарантом для кредитной организации возврата выданных заемщику денежных средств. Как правило, созаемщик и поручитель привлекаются при заключении договора на крупную сумму. В данной статье рассмотрим, чем созаемщик отличается от поручителя и чем отличается их ответственность.

Понятие созаемщика и поручителя

Действующее законодательство не содержит четкого определения понятия созаемщик, определение данного термина можно вывести только из судебной практики и договоров кредитования, предлагаемых банками.
Созаемщиком является лицо, которое выступает дополнительным заемщиком при заключении кредитного договора, он обладает одинаковыми с ним правами и обязанностями.

В качестве созаемщика может выступить любое лицо, которое предоставило в банк необходимый пакет документов. Как правило, это те же самые документы, которые банк требует от основного заемщика. Исключение составляет заключение ипотечного договора одним из супругов, созаемщиком в данном случае привлекается второй супруг. Кроме того созаемщик должен подтвердить свой доход, от этого зависит позволит ли банк участвовать ему в сделке в качестве созаемщика и на сколько большую сумму он сможет выдать.

Ранее было по корпоративному праву

Все о бенефициарных владельцах
Оферта
Как стать нотариусом и открыть нотариальную контору
Их нужно знать в лицо / Информация о бенефициарах

Понятие поручительства четко регламентировано параграфом 5 Гражданского кодекса РФ, но самого определения понятия “поручитель” данные нормы не содержат. Однако из текста данных статей следует, что поручителем является лицо, которое отвечает по обязательствам заемщика в случае неисполнения им своих обязанностей. Его права и обязанности начинаются с момента предъявления банком требований о возврате денежных средств.

Таким образом, в первую очередь данные понятия отличаются степенью регламентации в законодательстве.

Привлечение созаемщика и поручителя

Банк имеет право потребовать привлечение созаемщика и поручителя при заключении кредитного договора на любую сумму.

Созаемщик выступает как непосредственный участник кредитного договора. В данном случае договор подписывается с одной стороны представителем кредитной организации, а с другой стороны заемщиком и созаемщиком (или созаемщиками).

В случае привлечения поручителя, с ним заключается отдельный договор. В соответствии со ст. 361, 362 ГК РФ, обязательства, связанные с поручительством возникают только после заключения данного договора. В кредитном договоре делается отметка о договоре поручительства, с указанием его реквизитов и сторон, так как договор поручительства не может действовать отдельно от кредитного договора.

Случаи, в которых привлекаются созаемщик и поручитель законодательно не регламентированы, так как банки являются коммерческими организациями, они сами могут диктовать такие условия.

Можно выделить некоторые самые распространенные случаи, требующие участия созаемщика или поручителя в сделке кредитования:

  • Заявитель не может подтвердить свой доход или его доход не соответствует требованиям банка и не позволяет получить требуемую сумму. При выдаче кредита любой банк рассчитывает ежемесячный доход заявителя, при привлечении созаемщика или поручителя банк может принять во внимание так же и их доход. В этом случае заявитель получает возможность претендовать на большую суммы по кредитному договору, а банк минимизирует свои риски.
  • Созаемщик и поручитель могут быть привлечены банком, если заявитель вообще не имеет дохода. Бывают случаи, когда денежные средства требыются срочно, а заемщик не трудоустроен или по иным причинам не имеет доходов, на которые банк может наложить взыскание в случае невыплаты кредита. Например, денежные средства требуются на лечение, получение образования, срочное улучшение жилищных условий. В этом случае, при выдаче кредита банк рассматривает в первую очередь доходы созаемщика и поручителя, именно они в первую очередь выступают гарантом исполнения заемщиком своих обязательств.
  • В рамках некоторых программ кредитования заявитель имеет возможность самостоятельно принять решение привлекать созаемщика или поручителя или нет. Такие ситуации возникают в том случае, когда вопрос выдачи кредита уже решен в пользу заявителя, но привлечение дополнительных лиц позволит ему снизить процентную ставку и тем самым сэкономить денежные средства при возврате долга.

Правила привлечения созаемщика отличаются от привлечения поручителя тем, что при поручительстве должен быть составлен отдельный договор, а созаемщик выступает участником кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

  • Созаемщик обладает равными правами и обязанностями с основным заемщиком. Данные положения закрепляются в кредитном договоре.
  • Созаемщик и поручитель обязаны предоставить в банк необходимые документы и сообщить все необхидимые банку личные и контактные данные. Кроме того в случае изменения каких либо данных, таких как адрес, контактный телефон, семейное положение они должны сообщить банку о всех изменениях, подтвердив их документами.
  • Лица, привлеченные в качестве созаемщика и поручителя имеют право на получение информации о размере оставшейся задолженности, так как они являются заинтересованными в данном вопросе лицами.
  • В случае исполнения обязательств по кредитному договору созаемщиком или поручителем они имеют право на предъявление регрессивных требований заемщику. Для созаемщика данное право закреплено в ст. 322 ГК РФ, а для поручителя в ст. 365 ГК РФ. Положения данных статей защищают законные интересы данных лиц, так как они исполнили чужие обязательства.

В этих вопросах права и обязанности созаемщика и поручителя схожи, но так же есть и существенные различия:

  • обязанность созаемщика погашать кредитную задолженность наступает с момента подписания договора, так как в данном случае действует солидарная ответственность заемщиков. Банк предъявляет свои требования сразу ко всем заемщикам, для него нет принципиальной разницы кто из них внесет денежные средства. В отличие от созаемщика, обязанность погашения задолженности поручителем возникает только в случае предъявления к нему соответствующих требований. Требования о погашении задолженности банк может предъявить только в случаях, прописанных в договоре поручительства, как правило, это неоднократное уклонение заемщика от внесения периодических платежей по кредиту.
  • созаемщик имеет право самостоятельно исполнить финансовые обязательства по кредиту досрочно от своего имени, не дожидаясь поступления требований от кредитора. Поручитель не обладает такой возможностью, так как в его случае это будет действие в интересах третьих лиц. Он может выплатить денежные средства только в интересах заемщика, но в этом случае, так как обязательства исполнены добровольно он не может обратиться к заемщику с регрессивными требованиями, так как отсутствовало поручение на исполнение обязательств.

Ответственность созаемщика и поручителя

Поручитель и созаемщик отвечают по обязательствам перед банком всем своим имуществом, на которое может быть наложено взыскание, в соответствии с законодательством РФ. В том случае если они являются юридическими лицами, то в размере своего уставного капитала.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ, ответственность поручителя зависит от договора поручительства и может быть:

  • солидарной – банк предъявляет свои требования к поручителю одновременно с заемщиком, но только в случае неисполнения последним своих обязанностей. По сути, в данном случае поручитель приравнивается к созаемщику,
  • субсидиарной – поручитель должен исполнить кредитные обязательства самостоятельно, так как банк не смог получить денежные средства с заемщика. В этом случае поручитель занимает место заемщика в обязательствах перед кредитной организацией.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по корпоративному праву юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

С точки зрения ст. 326 ГК РФ, созаемщик привлекается к солидарной ответственности с заемщиком с момента заключения кредитного договора. Но существуют различные варианты привлечения его к ответственности. В первом случае банк имеет право требовать от него выплат с самого начала действия обязательств, а во втором – при наступлении некоторых, прописанных в договоре условий, например, длительное неисполнение заемщиком обязанностей по погашению кредита.

Выводы:

  1. Созаемщик и поручитель являются дополнительной гарантией для банка при выдаче кредитов, особенно если речь идет о крупной сумме.
  2. Созаемщиком является лицо, которое выступает дополнительным заемщиком при заключении кредитного договора, он обладает одинаковыми с ним правами и обязанностями. Поручителем является лицо, которое отвечает по обязательствам заемщика в случае неисполнения им своих обязанностей.
  3. Созаемщик выступает как непосредственный участник кредитного договора, а с поручителем заключается отдельный договор.
  4. Обязанность созаемщика погашать кредитную задолженность наступает с момента подписания договора, а обязанность погашения задолженности поручителем возникает только в случае предъявления к нему соответствующих требований.
  5. Cозаемщик имеет право самостоятельно исполнить финансовые обязательства по кредиту досрочно от своего имени, не дожидаясь поступления требований от кредитора. Поручитель не обладает такой возможностью.
  6. В случае добровольного исполнения обязательств заемщика поручителем последний не сможет обратиться к заемщику с регрессивными требованиями.
  7. Поручитель и созаемщик отвечают по обязательствам перед банком всем своим имуществом, на которое может быть наложено взыскание. В том случае если они являются юридическими лицами – то в размере своего уставного капитала.
  8. Что бы минимизировать свои риски и созаемщик и поручитель должны следовать нескольким простым правилам: вступать в подобные отношения только с теми людьми, которым они доверяют; тщательно изучать условия предложенных договоров.
1251
Читайте еще по корпоративному праву
Все о бенефициарных владельцах
В этой статье мы расскажем о бенефициарных владельцах, рассмотрим термины, основные обязанности бенефициаров
Оферта
Что это такое и как правильно составить
Добавить заказ

Возникли трудности по корпоративному праву?

Узнайте стоимость и как решить Ваши проблемы по корпоративному праву

Добавьте заказ

Это быстро, бесплатно и очень просто

Сравните предложения

Изучите отзывы, условия и цены

Договоритесь напрямую

Свяжитесь с любым кандидатом