Найти юриста
Узнать больше о проблеме
Спросить юриста

Наследство с сюрпризом

03 апреля 2017 года

Иногда так случается, что жизнь заемщика заканчивается раньше его обязательств по кредиту. Для банка это не является уважительной причиной что бы не возвращать долг. Долговые и кредитные обязательства тогда переходят наследникам умершего. Наследники вместе с имуществом наследодателя получают в наследство обязательства и долги.

Особенности наследования долгов по кредиту

Если кредит не был оформлен в банке, а был предоставлен знакомыми без составления расписок и прочих официальных документов, то принудить наследника к выплатам не сможет даже суд. Другое дело, если есть расписка или договор, заключенный с банком.

Соответственно долг по кредиту переходит к наследникам вместе со всеми процентами и штрафными санкциями. Это правило зафиксировано в статьях 1218 и 1281 ГК РФ: «обязательства по погашению кредита в полном объеме переходят к наследникам, которые приняли наследство».

Поэтому наследник, отказавшийся от наследства полностью, освобождается и от выплат по кредиту наследодателя. Это значит, что нельзя принять наследство частично, и например, переоформить на себя недвижимость, но отказаться от долгов. Принимается наследство целиком или в соответствующей части, если наследников несколько.

  • Если же наследник принимает наследство и имеются доказательства существования долга, то в первую очередь необходимо убедиться в их достоверности.
  • Сумма долга, подлежащая возмещению по обязательствам наследодателя не должна быть больше, чем стоимость полученного имущества.
  • Собственное имущество наследников неприкосновенно и банк не имеет никакого права требовать возмещения (погашения кредита) за счет него.
  • Если наследников несколько, и каждый из них принял наследство в своей доле, то долги распределяются пропорционально доли каждого из них.

Бывают ситуации, когда заем имеет обеспечение в виде авто или недвижимости, взятой в кредит, то наследники получают и предмет залога, который можно реализовать и расплатиться по долгам.

Наследование долгов по кредиту несовершеннолетними

Некоторые особенности наследования долгов имеются у наследников – несовершеннолетних.

  • До достижения совершеннолетия имущественные обязательства ложатся на их представителей, опекунов или родителей.
  • Если наследникам не исполнилось четырнадцати лет, то именно их законные представители подают заявление о принятии наследства.
  • Наследники в возрасте от 14 до 18 лет такое заявление подают самостоятельно, но при условии наличия согласия родителей, попечителей или опекунов.
  • Все обязанности по оплате кредита переходят к законным представителям наследников, независимо от возраста несовершеннолетних наследников.

Обязанности поручителя после смерти заемщика

Если у кредитора имелся поручитель, то в случае уклонения от уплаты долга со стороны наследников обязанность по оплате долга в некоторых случаях ложится на его плечи.

  • По общим правилам,если в договоре не закреплено иного, то после смерти заемщика обязательства по кредитному договору прекращаются (п. 1 статьи 418 ГК РФ) и прекращается поручительство (п. 1 статьи 367 ГК РФ). Поэтому, если банк не сможет погасить остаток обязательств по кредиту из наследственного имущества, то он обязан будет его списать и никакие претензии в этом случае к поручителю предъявлены быть не могут.
  • Аналогично обстоит дело, если ни один из наследников наследство не принял, тогда обязательства по кредитному договору прекращаются.
  • Если в договоре будет прописана обязанность поручителя отвечать по обязательствам любого, кому перейдет долг, то банк вправе призвать поручителя к исполнению обязательств, если наследственного имущества не хватит для погашения долга.
  • Если поручитель согласен нести ответственность за наследодателя (нового должника), то она ограничивается стоимостью унаследованного имущества. Однако после оплаты кредита поручителем, он имеет полное право через суд взыскать компенсацию с наследников.
  • Аналогично обстоит дело, если у умершего заемщика не имеется наследников или ни один из них наследство не принял, тогда обязательства по кредитному договору прекращаются (п. 1 статьи 418 ГК РФ) и прекращается поручительство (п. 1 статьи 367 ГК РФ).

Проценты, пени, штрафы

Наследники могут и не знать об имеющемся кредите наследодателя и принять наследство. Об унаследованном долге и накопившихся кредитах они могут узнать от приставов, коллекторов или сотрудников банка, которые захотят получить причитающиеся им средства. Как правило, в подобных ситуациях помимо основного долга наследники получают «бонусом» штрафные санкции и проценты по кредиту. Но отказаться от них уже не могут, поскольку вступили в наследство или фактически стали пользоваться унаследованным имуществом.

В большинстве ситуаций через суд или путем переговоров с представителями банка наследники могут избавиться от штрафных санкций и некоторой части процентов, но заплатить оставшуюся часть долга придется.

Помните, что при наследовании долга кредитное обязательство не меняется. Изменяется только сторона в договоре (вместо умершего заемщика выступает его наследник). Соответственно все обязательства действуют на старых условиях, прописанных в существующем договоре. Поэтому за нарушение сроков исполнения обязательств банк может потребовать досрочного исполнения кредитных обязательств. Но договориться о реструктуризации долга, пересмотре процентов и о снижении штрафных санкций всегда нужно попытаться.

Поскольку пеня является штрафной санкцией и начисляется за умышленное неисполнение обязательств на виновную сторону, то в отношении наследников она может быть применена только с момента, когда он узнал о существующем долге.

Если есть страховка

Намного легче тем наследникам, которые получили кредит вместе со страховкой. Практика страхования жизни и здоровья заёмщиков имеется у многих кредитных организации. При оформлении ипотеки страховка обязательна. Соответственно при наличии договора страхования страховщик возместит банку некоторую часть задолженности умершего наследодателя – заемщика. В некоторых случаях страховка покрывает всю сумму долга и наследникам не нужно ничего выплачивать.

Однако основной проблемой здесь может считаться то, что не каждая страховая компания рассматривает смерть в качестве страхового случая, например, по причине длительной болезни и отказывает в выплатах. Поэтому нужно внимательно читать страховой договор. В нем должны быть перечислены ситуации, которые не считаются страховыми случаями.

Поскольку розыск наследников – задача банка, то нередко банк может предъявить свои требования не к конкретному человеку, а к наследственному имуществу или к исполнителю завещания.

Отказ от наследства

От наследства по закону и по завещанию можно отказаться. Не допускается отказ, от какой–то части наследства. Наследник либо наследует целиком (или соразмерно своей доли) и долги и имущество, либо отказывается от всего. Сделать это необходимо в срок равный 6 месяцам. Для этого придется обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства.

Иногда суд, при подаче соответствующего заявления от наследника, может продлить этот срок и принять отказ от наследства позднее. Отказ от наследства несовершеннолетнего наследника признается только с разрешения органов опеки и попечительства. При этом решающим фактором для опеки становится соотношение размера долга и стоимости получаемого (в целом) наследства. Отказ от наследства не является окончательным. Наследник может передумать в течение полугода со дня смерти наследодателя и принять его. Для этого следует обратиться к тому же нотариусу и подписать новое заявление о вступлении в права наследования.

Выводы

  1. Если вы узнали, что вместе с унаследованным имуществом получили кредитные обязательства, не спешите отказываться от них. Просчитайте стоимость того, что получите и вычтите то, что необходимо отдать банку. Если сумма кредитных обязательств существенно меньше стоимости наследства, то смело вступайте в наследство.
  2. Банк имеет право требовать с наследника погашения только той суммы долга, которая образовалась на момент открытия наследства. Пени и прочие штрафные санкции применяются только к недобросовестному заемщику, а значит, наследник может их снизить или вовсе исключить через суд или путем переговоров с представителями банка.
  3. Если наследников, несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах унаследованного имущества (доли). Соответственно обязательства не могут быть возложены только на одного из наследников.
  4. Отказ от наследства оформляется по определённым правилам: у нотариуса и в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.
  5. Свои особенности имеет и наследование долгов несовершеннолетними. Здесь значение имеют органы опеки и представители несовершеннолетнего наследника.
  6. При наличии поручителя обязательства могут быть переведены на него при наличии согласия. В дальнейшем наследник выплачивает долг поручителю, а не банку или это происходит на основании судебного акта.
  7. Существенно облегчит жизнь наследников наличие страховки, за счет которой можно снизить размер долга или полностью его погасить, если договор страхования не содержит иных указаний.

Заявка на услугу
и через 1 час вы получите предложения
от экспертов
Отправить