Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы представляют собой некую отсрочку, получаемую заемщиком за счет изменения первоначальных условий кредитного договора со стороны банка, которые выражаются в предоставлении отсрочки по платежам. При этом условия и продолжительность таких отсрочек определяются кредитной организацией индивидуально с каждым заемщиком и в конкретном банке.
Важно: на законодательном уровне регулирование кредитных каникул отсутствует, а значит, используются иные нормативные акты и внутренние правила банка. Например, в
ФЗ «О потребительском кредите» нет четкого механизма взаимодействия между банком и клиентом, когда необходимо сделать паузу в платежах. Поэтому, опираясь на положения
ст. 451 ГК РФ, допускается пересмотр условий кредитного договора при существенном изменении обстоятельств, на основании которых был заключен договор в первоначальном виде.
Отсрочка и пересмотр условий договора –дело добровольное и происходит исключительно по воле банка. Поэтому кредитная организация не обязана пересматривать условия только при одном желании клиента. Являясь, по сути, вариантом реструктуризации долга, условия кредитных каникул могут согласовываться с клиентом, а могут носить императивный характер.
Однако, в связи с введением института личного банкротства и его успешного применения десятками тысяч граждан, банки все охотнее и охотнее предоставляют кредитные каникулы.
Прекращение выплат по кредиту в любом случае создаст больше проблем для банка, чем для заемщика, который в будущем (при достижении необходимых минимальных порогов) сможет признать себя банкротом и вовсе освободиться от кредитных обязательств (при успехе мероприятия), если кредит не был обеспечен залогом (на который можно обратить взыскание). В случае без залогового обязательства и признания заемщика банкротом банк скорее всего останется вообще без каких–либо поступлений.
Согласится ли банк на «отдых»?
Как уже оговаривалось, банку выгодно пойти на уступки, если нет залога или в перспективе имеется возможность для признания должника банкротом.
При этом сегодня банки все чаще используют как кредитные каникулы, как и прочие инструменты реструктуризации задолженности для испытывающих сложности в обслуживании кредита клиентов. Также активно используется такие способы послабления как: увеличение срока кредита, изменение размера и графика платежей и прочее.
Самым активным считается Сбербанк РФ, который заинтересован в притоке финансовых средств и, посему, определяет индивидуальные условия реструктуризации для каждого клиента. Помимо «Сбербанка», кредитные каникулы могут получить клиенты«ВТБ»и«ВТБ24», «Райффайзербанка» и «АбсолютБанка».
Поскольку кредитные каникулы считаются не основной, а дополнительной опцией кредитной организации, то каникулы применяются, если:
- Прямо предусмотрены кредитным продуктом;
- Рассматриваются в качестве дополнения основного кредитного продукта (подключается по желанию клиента и согласию на это банка);
- Являются специальной программой банка по реструктуризации долга, которая предлагается индивидуально заёмщикам при возникновении проблем с исполнением кредитных обязательств.
Виды каникул
Ранее было по банкротству и долгам
Как вести себя с коллекторами, если ты должник
Если приставы не пускают за границу
Запрет на выезд за границу
Просто о банкротстве физических лиц
Кредитные каникулы, предоставленные на индивидуальных условиях конкретного банка, можно поделить на следующие виды:
- Предоставляется полная отсрочка исполнения кредитного обязательства, т. е. банком устанавливается период, в течение которого клиент освобождается от погашения основного долга и процентов. Данный вид применяется крайне редко, требует серьёзных оснований и выступает в качестве единственного возможного варианта реструктуризации долга. При этом, по окончании каникул заемщик зачастую получает еще большую финансовую нагрузку, а также обязательства по погашению штрафных санкций.
- Частичная отсрочка выплат – срок которой четко зафиксирован. На протяжении всего периода таких кредитных каникул заемщик не платит основной долг, но продолжает выплачивать проценты. Подробные отсрочки предоставляются достаточно часто (до 2 раз по одному кредиту) также при наличии веских оснований, например, при изменении в худшую сторону экономической ситуации. Однако, на первый взгляд существенное понижение кредитной нагрузки заметно лишь при небольшой сумме основного долга, поскольку подлежащая уплате ежемесячно сумма процентов составляет приличный размер.
- Индивидуальные условия кредитных каникул, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для определённого заемщика, могут предусматривать иные схемы финансового отдыха, например, включать в себя продление срока кредита и составление персонального графика погашения кредита с использованием отсрочки. При этом дополнительно могут быть установлены и банковские «бонусы».
Кто может претендовать на кредитные каникулы?
Претендовать на получение кредитных каникул могут заемщики, попавшие в сложную ситуацию, которую можно подтвердить документально. Например, веским основанием для пересмотра условий кредитного соглашения могут выступать:
- Потеря единственного источника дохода;
- Тяжелое заболевание,как самого заемщика, так и его близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным;
- Смерть кормильца;
- Потеря имущества;
- Декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.
В качестве доказательств можно представить справку 2- НДФЛ, копию трудовой книжки, выписку из истории болезни, свидетельство о смерти или о рождении, справку от врача и т.д.
При этом важно убедить банк не только в наличии проблемы, но и в том, что после ее устранения вы вновь станете платежеспособным.
Получить кредитные каникулы можно без фактических доказательств наличия проблемы, если клиент обладает безупречной кредитной историей, ценным залоговым имуществом и т.д.
Существует банки, которые предоставляют кредитные каникулы за определённую плату, но это является противоречием самому предназначению данного института и единичными случаями.
Для получения каникул помимо причины и ее подтверждения необходимо обратиться в банк и уточнить как возможность предоставления кредитных каникул и условия их получения, так и пакет необходимых документов.
Когда пакет документов будет сформирован, стоит получить форму заявления и заполнить его. Во многих банках сотрудники организации самостоятельно оформляют такие заявления, которые затем передаются на рассмотрение в банк.
При положительном решении менеджеры кредитной организации согласовывают условия кредитных каникул (иногда вместе с клиентом) и подписывают соответствующее соглашение или договор.
Сегодня многие банки предоставляют кредитные каникулы по отдельным кредитным продуктам на особых условиях, разрешая использовать подключенную опцию многократно при условии соблюдения условий договора и дополнительных соглашений и исправных платежах.
Искать решение самому или доверить работу юристу?
Лучше доверьте работу по банкротству и долгам юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам
Являясь весьма действенным и часто используемым способом временного снижения финансовой нагрузки на заемщиков – кредитные каникулы с одной стороны предоставляют возможность отдохнуть от финансовых нагрузок и являются эффективным способом предотвращения банкротства (пусть иногда и временного). С другой стороны они увеличивают размер долга.
Поэтому решая использовать каникулы для решения финансовых сложностей, стоит помнить как об увеличении размера кредита, так и о возможных негативных последствиях в виде судебного разбирательства и исполнительного производства. Худшим выражением последствий негативного характера станет общение с коллекторами или продажа долга сторонней организации.