Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы представляют собой некую отсрочку, получаемую заемщиком за счет изменения первоначальных условий кредитного договора со стороны банка, которые выражаются в предоставлении отсрочки по платежам. При этом условия и продолжительность таких отсрочек определяются кредитной организацией индивидуально с каждым заемщиком и в конкретном банке.
Важно: на законодательном уровне регулирование кредитных каникул отсутствует, а значит, используются иные нормативные акты и внутренние правила банка. Например, в 
ФЗ «О потребительском кредите» нет четкого механизма взаимодействия между банком и клиентом, когда необходимо сделать паузу в платежах. Поэтому, опираясь на положения 
ст. 451 ГК РФ, допускается пересмотр условий кредитного договора при существенном изменении обстоятельств, на основании которых был заключен договор в первоначальном виде.
Отсрочка и пересмотр условий договора –дело добровольное и происходит исключительно по воле банка. Поэтому кредитная организация не обязана пересматривать условия только при одном желании клиента. Являясь, по сути, вариантом реструктуризации долга, условия кредитных каникул могут согласовываться с клиентом, а могут носить императивный характер.
Однако, в связи с введением института личного банкротства и его успешного применения десятками тысяч граждан, банки все охотнее и охотнее предоставляют кредитные каникулы.
Прекращение выплат по кредиту в любом случае создаст больше проблем для банка, чем для заемщика, который в будущем (при достижении необходимых минимальных порогов) сможет признать себя банкротом и вовсе освободиться от кредитных обязательств (при успехе мероприятия), если кредит не был обеспечен залогом (на который можно обратить взыскание). В случае без залогового обязательства и признания заемщика банкротом банк скорее всего останется вообще без каких–либо поступлений.

Согласится ли банк на «отдых»?

Как уже оговаривалось, банку выгодно пойти на уступки, если нет залога или в перспективе имеется возможность для признания должника банкротом.
При этом сегодня банки все чаще используют как кредитные каникулы, как и прочие инструменты реструктуризации задолженности для испытывающих сложности в обслуживании кредита клиентов. Также активно используется такие способы послабления как: увеличение срока кредита, изменение размера и графика платежей и прочее.
Самым активным считается Сбербанк РФ, который заинтересован в притоке финансовых средств и, посему, определяет индивидуальные условия реструктуризации для каждого клиента. Помимо «Сбербанка», кредитные каникулы могут получить клиенты«ВТБ»и«ВТБ24», «Райффайзербанка» и «АбсолютБанка».
Поскольку кредитные каникулы считаются не основной, а дополнительной опцией кредитной организации, то каникулы применяются, если:

1. Прямо предусмотрены кредитным продуктом;
2. Рассматриваются в качестве дополнения основного кредитного продукта (подключается по желанию клиента и согласию на это банка);
3. Являются специальной программой банка по реструктуризации долга, которая предлагается индивидуально заёмщикам при возникновении проблем с исполнением кредитных обязательств.

Виды каникул

Кредитные каникулы, предоставленные на индивидуальных условиях конкретного банка, можно поделить на следующие виды:

1. Предоставляется полная отсрочка исполнения кредитного обязательства, т. е. банком устанавливается период, в течение которого клиент освобождается от погашения основного долга и процентов. Данный вид применяется крайне редко, требует серьёзных оснований и выступает в качестве единственного возможного варианта реструктуризации долга. При этом, по окончании каникул заемщик зачастую получает еще большую финансовую нагрузку, а также обязательства по погашению штрафных санкций.
2. Частичная отсрочка выплат – срок которой четко зафиксирован. На протяжении всего периода таких кредитных каникул заемщик не платит основной долг, но продолжает выплачивать проценты. Подробные отсрочки предоставляются достаточно часто (до 2 раз по одному кредиту) также при наличии веских оснований, например, при изменении в худшую сторону экономической ситуации. Однако, на первый взгляд существенное понижение кредитной нагрузки заметно лишь при небольшой сумме основного долга, поскольку подлежащая уплате ежемесячно сумма процентов составляет приличный размер.
3. Индивидуальные условия кредитных каникул, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для определённого заемщика, могут предусматривать иные схемы финансового отдыха, например, включать в себя продление срока кредита и составление персонального графика погашения кредита с использованием отсрочки. При этом дополнительно могут быть установлены и банковские «бонусы».

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Претендовать на получение кредитных каникул могут заемщики, попавшие в сложную ситуацию, которую можно подтвердить документально. Например, веским основанием для пересмотра условий кредитного соглашения могут выступать:

• Потеря единственного источника дохода;
• Тяжелое заболевание,как самого заемщика, так и его близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным;
• Смерть кормильца;
• Потеря имущества;
• Декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

В качестве доказательств можно представить справку 2- НДФЛ, копию трудовой книжки, выписку из истории болезни, свидетельство о смерти или о рождении, справку от врача и т.д.
При этом важно убедить банк не только в наличии проблемы, но и в том, что после ее устранения вы вновь станете платежеспособным.
Получить кредитные каникулы можно без фактических доказательств наличия проблемы, если клиент обладает безупречной кредитной историей, ценным залоговым имуществом и т.д.
Существует банки, которые предоставляют кредитные каникулы за определённую плату, но это является противоречием самому предназначению данного института и единичными случаями.
Для получения каникул помимо причины и ее подтверждения необходимо обратиться в банк и уточнить как возможность предоставления кредитных каникул и условия их получения, так и пакет необходимых документов. 
Когда пакет документов будет сформирован, стоит получить форму заявления и заполнить его. Во многих банках сотрудники организации самостоятельно оформляют такие заявления, которые затем передаются на рассмотрение в банк.
При положительном решении менеджеры кредитной организации согласовывают условия кредитных каникул (иногда вместе с клиентом) и подписывают соответствующее соглашение или договор.
Сегодня многие банки предоставляют кредитные каникулы по отдельным кредитным продуктам на особых условиях, разрешая использовать подключенную опцию многократно при условии соблюдения условий договора и дополнительных соглашений и исправных платежах.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по банкротству и долгам юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

Являясь весьма действенным и часто используемым способом временного снижения финансовой нагрузки на заемщиков – кредитные каникулы с одной стороны предоставляют возможность отдохнуть от финансовых нагрузок и являются эффективным способом предотвращения банкротства (пусть иногда и временного). С другой стороны они увеличивают размер долга.
Поэтому решая использовать каникулы для решения финансовых сложностей, стоит помнить как об увеличении размера кредита, так и о возможных негативных последствиях в виде судебного разбирательства и исполнительного производства. Худшим выражением последствий негативного характера станет общение с коллекторами или продажа долга сторонней организации.