Юридический журнал

от ЮрПроводника

Ипотека с господдержкой в 2018 году: условия программы

Все о льготной ипотеке

135

17 апреля 2018 года

Ипотека сегодня является одним из популярных способов приобретения в собственность жилья, как среди новостроек, так и на вторичном рынке. Однако среди различных вариантов кредитования, предлагаемых крупными банками и небольшими кредитными учреждениями, особый интерес вызывает льготная ипотека или ипотека с господдержкой.

Что такое ипотека с государственной поддержкой

Ипотека с государственной поддержкой представляет собой специальную программу кредитования, в которой участвуют наиболее крупные и благополучные финансово-кредитные структуры страны, предоставляющие ипотеку на льготных условиях. Поскольку программа изначально разрабатывалась государством, то имеет множество особенностей и ограничений.
Как и при любом ином виде кредитования, для получения ипотеки с господдержкой заявителю придется не только соответствовать предъявляемым требованиям, но и собирать необходимые документы и посещать инстанции, данная программа имеет принципиальное отличие: государство в лице Правительства, используя заемные средства ПФ РФ, частично финансирует ипотечные кредиты. Таким образом, заемщикам не придется выплачивать полную сумму ипотеки. В зависимости от категории лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий, преференции по ипотеке могут составлять существенные суммы. 
Еще одной отличительной чертой ипотеки с господдержкой считается увеличение числа тех, кто может на нее претендовать. Если ранее это были преимущественно малоимущие граждане и многодетные семьи, то сегодня это довольно широкий круг лиц, подтвердивших право на улучшение жилищных условий.

Кому и зачем она нужна

Ипотека с господдержкой имеет несколько благих целей:

  1. Теоретически способствующих увеличению благосостояния граждан;
  2. Помогает застройщикам получить крупные заказы (возведение новостроек на льготных условиях);
  3. Обеспечивает тысячи рабочих мест и тем самым понижает процент безработицы в стране;
  4. А главное, представляет малоимущим и незащищенным слоям населения реальную возможность получить комфортное жильем со всеми удобствами на льготных условиях.

Ранее было по заключению договоров и сопровождению сделок

Оферта
Их нужно знать в лицо / Информация о бенефициарах
ВЗГЛЯД ЮРИСТА: Договор ренты
Чем отличается созаёмщик от поручителя?

В свою очередь это все стимулирует движение денежных средств в банковской сфере и делает ипотеку доступной для представителей разных категорий граждан.

Формы льготной ипотеки

Несмотря на то, что ипотека с господдержкой помогают малоимущим и незащищенным слоям населения получить жилье, она бывает разных форм и поэтому отличается теми или иными особенностями. Во всех формах ипотеки с господдержкой одинаково то, что некую сумму, прописанную в договоре, платит за заёмщика государство за счет средств специального госфонда. Также у ипотеки с господдержкой в договор включены более «мягкие» условия кредитования, например, снижена процентная ставка за пользование заемными деньгами. При всей привлекательности и наличию различных форм, ипотека с поддержкой государства предоставляется немногими банками, да и условия ее постоянно меняются.

Помощь семьям

Сегодня большой популярностью пользуется такой вид ипотеки с господдержкой, как «Молодая семья», предоставляющая возможность получить собственное жилье лицам, состоящим в официальном браке, не достигшим 35 летнего возраста и имеющим детей. Последнее условие не обязательно, но дает максим преимуществ. Немного другие варианты ипотеки предоставляются многодетным семьям и семьям, которые под условия программ не попадают, но обладают материнским капиталом.
Те семьи, которые претендуют на участие в программе «Молодая семья», помимо соответствия ее условиям, обязаны предъявить справку, подтверждающую нахождение заявителя на учете в муниципальных органах как нуждающихся в жилье.
Размер денежной компенсации в этом случае напрямую зависит от наличия малолетних иждивенцев. Компенсация может составить максимально 40% стоимости жилья.

Помощь военнослужащим

Еще одним довольно востребованным вариантом ипотеки с господдержкой, которая действует для лиц, работающих по контракту с 1 января 2005г, является так называемая военная ипотека. Условия военной ипотеки также неодинаковы и зависят от таких показателей, как срок службы, звания и должности заявителя.
Чтобы воспользоваться средствами военной ипотеки (они находятся на лицевом счету военнослужащего), должно пройти установленное законом количество лет, составляющее, в среднем, три года. Кроме того, заявитель должен доказать тот факт, что он нуждается в жилье или улучшении имеющихся жилищных условий. Не менее важным условием выдачи денег является и способность погасить ипотеку с господдержкой до достижения военным 45-летнего возраста. 
К военнослужащим (в целях получения ипотеки с господдержкой) приравнены полицейские, которые смогут воспользоваться финансовыми средствами только через 10 лет несения службы.

Социальная ипотека

Социальная ипотека с господдержкой в 2018 году претерпела существенные изменения. Теперь на нее может претендовать любой человек, который нуждается в срочном улучшении жилищной обстановки, при условии, что его кандидатура отвечает одновременно и требованиям банка - участника социальной программы помощи нуждающимся в жилье.

И здесь имеется ещё три варианта выражения господдержки:

  • Предоставление заявителю жилья социальных фондов с ценой, в полтора раза ниже рыночной, в рассрочку;
  • Дотация по внесению начального взноса; 
  • Льготная процентная ставка за пользование заемными деньгами.

Для молодых ученых и педагогов

Еще одной категорией граждан, которые могут претендовать на получение ипотеки с поддержкой государства, выступают молодые ученые и педагоги. Разработчиками программы льготного кредитования стал ЦБ и Правительство, которые, желая стимулировать талантливых молодых людей и дальше заниматься наукой, организовали выдачу льготных ссуд тем заявителям, которые отвечают предъявляемым требованиям. Например, это должны быть лица – ученые, педагоги – которые на момент полдачи заявки достигли возраста не более 35 лет. При этом для докторов наук возрастные ограничения отодвигаются до 40 лет. Помимо возрастаи научной работы, заявитель должен официально нуждаться в жилье, т.е. состоять на учете муниципальных органов как очередник по льготной программе. В данном случае выдаются не деньги в чистом виде или в виде перевода на счет продавца, а в формате сертификата, который принимают банке в качестве первоначального взноса или использовать для погашения уже имеющегося кредита.
Кроме того, педагогам и научным работникам многие банки предлагают льготные условия финансирования жильных кредитов, например, в виде низкой процентной ставки.

Материнский капитал

Претендовать на такую помощь от государства, как материнский капитал (а это сегодня 453 026 рублей) могут семьи (одинокие родители, усыновители) при рождении второго и последующих детей. Как показывает статистика, сегодня более 50% обладателей материнского капитала использовали его для улучшения жилищных условий. Весьма удобно, что данным вариантом поддержки со стороны государства можно погасить как уже имеющийся кредит за квартиру, так и потратить на погашение первоначального взноса.

Многодетные семьи

Всячески поощряя рождение новых граждан РФ, государство предусматривает дополнительные (помимо материнского капитала) меры поддержки для многодетных (3 и более ребенка) семей, к примеру, в виде региональных материнских капиталов или новой программы.
Воспользоваться краткосрочной программой помощи семьям с детьми смогут те, у кого 
2 ребёнка, один из которых родился в период 2018-2020гг, или три ребенка, один из которых родился между 2018-2023гг. 
Стоит отметить, что условия участия в этой программе – это низкая процентная ставка (не более 6% годовых) и возможность, как приобретения нового жилья, так и частичное погашение долга за уже имеющуюся недвижимость.

Условия и особенности ипотеки с господдержкой

Ипотечные продукты с господдержкой выдаются не только тем, кто соответствует требованиям той или иной программы, но и на определённых условиях, которые напрямую зависят от кредитной организации, участвующей в процессе приобретения льготного жилья. В целом в процессе участвуют только те лица, которым она необходима,без посредников. Имущество, приобретаемое при участии государства, нуждается в страховании в официальном учреждении и выплате страховых взносов. Расчет площади, приобретаемой по льготе, как и ставка по кредиту также имеют свой алгоритм. Поэтому конкретные условия, требования и особенности необходимо уточнять отдельно в каждом случае предоставления помощи от государства.

Какие документы потребуются

Большинство ипотечных программ с поддержкой от государства предусматривают наличие сертификата или иного документа, удостоверяющего правомочие предъявителя на помощь деньгами из бюджета. Поэтому чтобы получить такой документ следует обратиться в муниципальные органы с пакетом документов, среди которых обязательно будут справка о составе семьи и количестве жилой квадратуры на каждого, данные о трудоустройстве и доходах. Когда документы будут предъявлены, а сертификат получен, необходимо позаботиться о правильном выборе банка и объекта недвижимости. Помните, что в любом случае официальная зарплата заявителя и доходы других трудоспособных членов его семьи должны быть на 45% больше ежемесячных аннуитетных платежей. Документы для банка необходимо уточнить в самом кредитном учреждении непосредственно. Как правило, львиную долю документов для ипотеки вам подготовят именно сотрудники банка. После выбора жилья, который при участии в программах льготного кредитования ограничен (в основном новостройки) поскольку не каждый согласится на такую сделку, а согласившиеся из числа застройщиков должны иметь государственную аккредитацию, начинается самый долгий и муторный этап оформления ипотеки.

Оформление ипотеки

Данный этап не только самый сложный и долгий, но и требующий максимального внимания от заявителя, поскольку именно его финансовая жизнь определяет подписание контракта на много лет. Обычно на этом этапе банки требуют предоставление дополнительных или недостающих документов, которые тем или иным образом станут гарантией возврата финансов, а также удостоверят платежеспособность и надежность заявителя.
Также на данном этапе происходит экспертная оценка приобретаемой недвижимости и заключается договор страхования предмета ипотеки у аккредитованных компаний за счет заявителя.

Заключение договора

Для оформления ипотечной ссуды на условиях государственного субсидирования придётся представить стандартный набор документации, в который входят: 

  • Анкета-заявление на выдачу заемных денег, подписанная получателем займа и его созаемщиками;
  • Удостоверения личности всех лиц, участвующих в процессе приобретения льготного жилья с регистрационными отметками о гражданстве и проживании в данном регионе;
  • Заверенные нотариально копии трудовых книжек (заявителя и созаемщиков);
  • Информация об основном и дополнительном заработке всех работающих членов семьи заявителя;
  • Информация о наличии льгот;
  • Документы, подтверждающие правомочия владения недвижимостью (если новое жилье приобретается с закладыванием другого ликвидного имущества).

Также после рассмотрения этих документов, в банке могут потребовать выписку со счета о наличии денег на первый взнос по задолженности; информацию об оценке жилья и страховой договор. 
Ипотечный (кредитный) договор подписывается только после согласования всех тонкостей данного процесса и вынесения предварительного положительного решения о выдаче кредита.
Подписывать договор лучше с юристом или адвокатом, который может исключить различные риски и свести на нет необоснованные требования банка.
После получения сертификата или денежных средств, ипотечный договор передается на регистрацию в Росреестре. Это необходимо для подтверждения права владения недвижимостью, которая до окончания расчетов с банком находится у него в залоге.
Таким образом, недвижимость является собственностью кредитной организации до конца выплат по ипотеке. В программах с господдержкой возможна только купля-продажа жилья.

Выводы

В настоящее время эффективность бюджетного субсидирования ипотеки уже оценили десятки тысяч людей, получивших собственное жилье. Однако ипотека с господдержкой обладает не только преимуществами, но и имеет недостатки, о которых будет рассказано ниже.

К преимуществам такого кредитования можно отнести:

  • Наличие реальной возможности гражданам с низким достатком приобрести дорогостоящее жилье; 
  • Низкие процентные ставки по ипотечным займам;
  • Разнообразие категорий граждан, которые уже в 2018 году могут решить жилищные проблемы;
  • Прозрачность сделок и отсутствие посредников.

К недостаткам ипотечного кредитования с поддержкой государства относят:

  1. Небольшое количество банков, работающих с системой господдержки;
  2. Ограниченный выбор недвижимости, принимающей участие в проекте; 
  3. Довольно жесткие возрастные и другие ограничения; 
  4. Необходимость внесения довольно большой суммы первоначального взноса (не во всех программах);
  5. Большое количество документов, которые нужно собрать для участия в программе.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Быстро решить проблему

Оставьте описание проблемы и юристы дадут совет и сделают наилучшее предложение

Найти юриста

Поиск по опытным юристам и адвокатам недалеко от Вас

Сравнить цены

Работайте с опытными юристами по фиксированным ценам

Помимо наличия преимуществ и недостатков, программа ипотечного кредитования с поддержкой государства отличается и не простым алгоритмом действия, который стоит узнать, перед тем как решить вопрос, принимать участие в подобных программах или нет.
Для приобретения жилья, необходимо сначала изучить существующие сегодня программы господдержки малоимущих семей и отдельных лиц, и установить, имеете ли вы право участвовать хотя бы в одной из них. Затем следует уточнить все условия участия в подходящей программе ипотеки с господдержкой и собрать пакет необходимых документов. После того как документы будут собраны, можно приступить к выбору кредитной организации, предоставляющей займы на условиях выбранной программы. 
В банке вам могут предоставить не только полный перечень условий участия в программе господдержки и необходимых документов, но и перечень застройщиков с которыми можно сотрудничать.
После выбора застройщика и подходящего жилья, с учетом квадратуры и конечной стоимости недвижимости идет собственно процесс оформления ипотечного контракта и сопутствующий ему сбор дополнительных документов.
Оформить недвижимость в собственность (с обременением) и пользоваться жилплощадью можно сразу же после получения положительного решения.
Видя разнообразие ипотечных программ с господдержкой, зная их достоинства и изъяны, а также алгоритм, каждый человек может понять, выгодно ли ему принимать участие в таком мероприятии или нет.

135
Читайте еще по заключению договоров и сопровождению сделок
Оферта
Что это такое и как правильно составить
Добавить заказ

Возникли трудности по заключению договоров и сопровождению сделок?

Узнайте стоимость и как решить Ваши проблемы по заключению договоров и сопровождению сделок

Добавьте заказ

Это быстро, бесплатно и очень просто

Сравните предложения

Изучите отзывы, условия и цены

Договоритесь напрямую

Свяжитесь с любым кандидатом